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日本信用保证业务流程

发布时间:2021-01-20 03:09:01 阅读: 来源:传动带厂家

(一)信用保证申请

中小企业向金融机构提出附加保证贷款申请并提供有关资料,金融机构对中小企业进行初步审查后,将意向性发放贷款的企业推荐给信用保证协会,并向信用保证协会提出信用保证申请,同时中小企业会拿到《信用保证委托书》、《经营状况申报表》等,按要求填写后报送信用保证协会。一般情况下,金融机构为了降低自身贷款风险,将全部意向性放款的中小企业推荐给信誉良好的信用保证协会。为了防止金融机构将条件好的企业留给自己的子公司作信用保证放款,而将条件差的企业推荐给信用保证协会,日本有关法律禁止金融机构子公司为中小企业向其母公司提供信用保证。中小企业也可以直接向信用保证协会营业窗口或者通过商工团体、地方有关行政机关向信用保证协会提出,然后再经信用保证协会评审同意保证后再推荐给金融机构。

(二)调查评审

信用保证协会收到中小企业信用保证委托申请后,对其进行资信调查,调查的重点主要是以下几个方面:(1)经营者本人主要经历、家庭成员、职业、收入、经营管理水平;(2)企业近年的经营业绩、资产负债比例、债务偿还情况;(3)借入资金的用途、预期盈利水平、债务偿还能力;(4)连带保证人经济实力、抵押资产价值、是否已经抵押。一般来说,小额的定型化的项目以书面和计算机通过网络信息调查为主,大额的及具有特殊情况的项目要到实地考察,涉及专业技术的项目也聘请有关专家参考评审。

(三)信用保证决定

调查人员将评审结果提交由协会理事等人组成的审查委员会,由审查委员会经研究决定是否提供信用保证。经审查决定给予保证决定时,信用保证协会向金融机构发出《信用保证书》,金融机构据此向中小企业发放贷款。因中小企业已经金融机构初步审查,所以绝大部分申请的中小企业均符合信用保证协会的保证条件并给予保证承诺。信用保证协会在向金融机构承诺信用保证的同时,与中小企业信用保险公库签定《信用保险协议》,并向中小企业信用保险公库交纳保险费。如此信用保证属特别保证,信用保证协会还要同地方厅政府签订《损失补助协议》。

(四)代位补偿

如果被保证中小企业按照借款合同偿还金融机构借款本息,则信用保证协会相应地解除保证责任。如果被保证的中小企业发生期间经营困难,不能按时向金融机构还本付息,企业应向金融机构报告事故情况,并由金融机构向信用保证协会发出《事故报告书》,说明事故发生的原因以及催收情况,信用保证协会在接到《事故报告书》后并不是立即向金融机构代位补偿,而是在其后的90天内,一方面了解企业的实际情况,对企业进行经营诊断,寻找原因,另一方面同金融机构进行商讨可否延长还款期限,增加还款次数以减小每次还款数额,如三方能达成一致意见,还本付息则按照新的协议进行。如果金融机构不同意上述意见,信用保证协会通知金融机构可以发出代位补偿通知书,信用保证协会在30日内向金融机构代位补偿,代位补偿包括尚欠本金、利息以及120日内的利息。

信用保证协会代位补偿后,将补偿情况通报中小企业信用保险公库,中小企业信用保险公库按《信用保险契约》向信用保证协会支付保险金。如此保证属于特别保证,信用保证协会还要通知地方厅政府,地方厅政府按照《损失补助契约》向信用保证协会支付损失补助金,地方厅是对信用保证协会未保险部分的补偿,各地方的补助比例不同。

(五)代位求偿

信用保证协会向金融机构代位补偿后,即自动取代金融机构债权人地位,取得代位求偿权。此后信用保证协会首先同中小企业者商讨重振计划,帮助其摆脱困境,然后同中小企业共同制订还款计划,还款期限一般较长,每次还款数额较小。如果发现企业无法继续经营,则要求连带保证人偿还,如连带保证人仍不能全部偿还,则通过法院拍卖抵押财产。信用保证协会求偿权回收后,要向中小企业保险公库按照其支付保险金的比例返还保险金,如接受了损失补偿,也要按同样的比例返还。

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